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5月份居民消費價格(CPI)同比上漲5.5%，創(chuàng)下2008年8月(4.9%)以來的34個月新高。從目前情況看，通脹難言見頂，手中資產(chǎn)能否跑贏CPI成為坊間最為關(guān)心的話題。各家險企不失時機地緊隨市場需求，輪番推出“抗通脹”的保險產(chǎn)品。
然而，原本并列投資型保險三大主力的投連險風(fēng)光不再，萬能險也在多次加息之后結(jié)算利率不斷調(diào)降，甚至已抵不過5年期定期存款。就在投連險、萬能險對投保人的吸引力銳減之際，以抵御通脹而著稱的分紅險在市場上“獨占鰲頭”。僅今年上半年，便有數(shù)十款“分紅險”主打產(chǎn)品粉墨登場，如太平人壽的“金悅?cè)松讲礁呃碡斢媱潯?、中意人壽的“金享年年”、信誠人壽的“六福盈門”、中國人壽(601628，股吧)的“福祿雙喜”等等。
分紅險果真能夠發(fā)揮抗通脹的功能嗎？消費者又該如何辨別購買分紅險？記者邀請到在壽險領(lǐng)域有著多年從業(yè)經(jīng)驗的三位保險專家對上述問題給予解答。
太平人壽深圳分公司財富管理顧問：
分紅險抗“通脹”凸顯優(yōu)勢
分紅險被業(yè)內(nèi)認(rèn)為是保險家族抗通脹的主角，在提供保障功能的同時，也有可觀的紅利返還。分紅險之所以具備抵抗通脹的能力，是因為分紅險的收益與當(dāng)前的利率以及保險公司的投資業(yè)績掛鉤?！?/p>
“事實上，分紅險產(chǎn)品主要投資于與利率相關(guān)的產(chǎn)品，如債券、銀行協(xié)議存款、大型基建項目等，投資風(fēng)格較為穩(wěn)健，通脹預(yù)期下，一旦加息，債券收益走高，將提高分紅險的投資回報。在當(dāng)前負(fù)利率時期，分紅保險可以在保證固定保額滿期返還的基礎(chǔ)上，由保險公司集中龐大保險資金進(jìn)行投資理財，保單持有人則可以分享保險公司的經(jīng)營成果。”
若將其與投連險和萬能險相比較，“分紅險的投資風(fēng)險由保險公司和客戶共同承擔(dān)，其最大優(yōu)勢表現(xiàn)為資金安全、收益穩(wěn)健。分紅險有預(yù)定利率，保險公司每年將可分配盈余的70%-80%分給分紅險保單持有人?！?/p>
以太平人壽的某款分紅險為例，其采取的方式是增額分紅，將年度紅利以增加基本保額的方式來分配，當(dāng)年度紅利也進(jìn)入下一年度紅利分配的基礎(chǔ)，保證保額年年遞增。這就使按保額一定比例給付的生存金也相應(yīng)增加，起到一個“放大器”的作用，隨著被保險人年齡的增長，累積的增額分紅越來越多，放大的效果更明顯，達(dá)到抗通脹的功能。
信誠人壽總公司市場部人士：
投保還需多角度甄選
那么，面對市場熱捧的分紅險產(chǎn)品，消費者應(yīng)如何辨別購買？
信誠人壽保險專家表示：“客戶購買分紅保險，一般是既看中其收益，同時又看中其可滿足保險保障、理財規(guī)劃方面的需求?！?/p>
該專家認(rèn)為，若從收益角度看，影響收益高低的因素主要是保險公司分紅資產(chǎn)的實際收益，但是僅從收益高低判斷各家公司分紅產(chǎn)品的競爭力是較為片面的，應(yīng)注重結(jié)合客戶的實際需求來進(jìn)行分析，并根據(jù)不同保險公司的品牌、服務(wù)、專業(yè)性來選擇分紅產(chǎn)品，比如應(yīng)將保險公司的運作效率、理賠實際經(jīng)驗等也納入考察范圍。
與此同時，保險專家還提醒消費者，分紅險一般分為投資和保障兩類，投資型分紅險的保障功能相對較弱，多數(shù)只提供人身死亡或者全殘保障，不能附加各種健康險或重大疾病保障；保障型分紅險與傳統(tǒng)保險產(chǎn)品功能一致，側(cè)重給投保人提供災(zāi)害保障，分紅只是附帶功能。因此，投資類分紅險比較適合高收入人群購買，而側(cè)重保障需求的消費者可選擇一些保險期限較長、保障功能較強的保障型保險產(chǎn)品。另外，收入不穩(wěn)定的家庭不宜購買分紅險。
中意人壽深圳分公司保險專家：
家庭理財避免三大誤區(qū)
一邊是如脫韁野馬不斷走高的CPI，另一邊是日益紅火的理財產(chǎn)品，怎樣的抉擇才能使手中資金的效益最大化？中意人壽保險專家指出，家庭理財要想拿到好的“成績單”，應(yīng)該避免走入以下幾個誤區(qū)。
誤區(qū)一：“定期存款最安全”。定期存款雖然經(jīng)數(shù)輪加息后具備了不錯的收益率，但定存無法息漲隨漲的短板使其難以獨立擔(dān)當(dāng)?shù)钟浀闹厝?，且一旦發(fā)生意外事故，無法達(dá)到風(fēng)險防范的目的。
誤區(qū)二：“收益越高越好”。風(fēng)險與收益成正比，高收益預(yù)期必然伴隨著高風(fēng)險。
