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過(guò)去十來(lái)年里，保險(xiǎn)中介行業(yè)一些“明星機(jī)構(gòu)”創(chuàng)造和放大了市場(chǎng)需求，同時(shí)也破壞了市場(chǎng)的道德規(guī)則，現(xiàn)今我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)仍是一個(gè)流淌著無(wú)限商機(jī)卻始終缺乏秩序與道德的競(jìng)技場(chǎng)。行業(yè)法規(guī)制度的缺失與約束趨軟，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)制的漏洞，公司治理的原始，企業(yè)價(jià)值觀的偏頗等因素的綜合影響，導(dǎo)致保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)選擇投機(jī)性經(jīng)營(yíng)，使行業(yè)深陷誠(chéng)信危機(jī)。

機(jī)會(huì)主義的誠(chéng)信危機(jī)

2009年《保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)監(jiān)管規(guī)定》等三個(gè)《規(guī)定》出臺(tái)以前，低準(zhǔn)入門(mén)檻使專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)數(shù)量快速增長(zhǎng)。一些保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)中介機(jī)構(gòu)的設(shè)立，并非基于對(duì)健全保險(xiǎn)市場(chǎng)的保險(xiǎn)中介的價(jià)值與責(zé)任的深刻認(rèn)識(shí)，而是從保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)制的漏洞中看到商機(jī)，成為市場(chǎng)的投機(jī)者。

曾經(jīng)超過(guò)300萬(wàn)人的保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員絕大部分為其雇傭機(jī)構(gòu)進(jìn)行壽險(xiǎn)專(zhuān)賣(mài)，為提高展業(yè)效率與增加個(gè)人收入，壽險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員對(duì)客戶(hù)作復(fù)合營(yíng)銷(xiāo)，致使車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)成為“飛單”。一些代理公司為“飛單”業(yè)務(wù)提供全流程服務(wù)，促進(jìn)了“飛單”市場(chǎng)的增長(zhǎng)、代理業(yè)務(wù)規(guī)模的飆升。代理公司的贏利在于代理傭金，保險(xiǎn)公司樂(lè)意為大規(guī)模保費(fèi)提供更高的手續(xù)費(fèi)。2009年及之前，只要有一個(gè)代理牌照與一筆周轉(zhuǎn)金（現(xiàn)金購(gòu)單），就可成就一個(gè)代理傭金過(guò)數(shù)億的“明星機(jī)構(gòu)”。

為造假而生的代理公司成為保險(xiǎn)公司造假的通道。只要有一個(gè)代理牌照，領(lǐng)到保險(xiǎn)中介服務(wù)發(fā)票，為保險(xiǎn)公司費(fèi)用造假提供發(fā)票就可賺取一定數(shù)額的差價(jià)。保險(xiǎn)公司的基層公司為了套取中介費(fèi)用，將直接業(yè)務(wù)虛掛為保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)，有的保險(xiǎn)公司串通中介機(jī)構(gòu)以虛假退?；蚶碣r套取資金，保險(xiǎn)中介渠道異化為保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)造假的通道。

此外，一些中介公司成為企圖以規(guī)模繁榮在股市圈錢(qián)者。2007年至2010年，業(yè)界頻頻傳出破紀(jì)錄的壽險(xiǎn)大保單，保額動(dòng)輒上億元，年繳保費(fèi)數(shù)百萬(wàn)元，繳費(fèi)年限多為5年期以下的短期業(yè)務(wù)。為了一個(gè)“價(jià)值分享”的夢(mèng)想，保險(xiǎn)代理公司提供“創(chuàng)業(yè)平臺(tái)”，召集一批經(jīng)濟(jì)寬裕的“成功人士”，以巨額集資形成保費(fèi)規(guī)模，業(yè)務(wù)員本身就是保戶(hù)、股東，約定3、5年上市兌現(xiàn)虛擬股權(quán)，但因沒(méi)有明確的贏利模式而無(wú)一上市，股東保戶(hù)續(xù)繳保費(fèi)難以為繼，造成破壞社會(huì)和諧的極大隱患。

一些保險(xiǎn)公司為提高業(yè)務(wù)規(guī)模不惜給出傭金加退保現(xiàn)金價(jià)值大于保費(fèi)的百分之百的中介條件，給中介留下巨大的套利空間。代理公司一方面向社會(huì)承諾投資的高額回報(bào)，一方面以集資作保費(fèi)向保險(xiǎn)公司換傭金，然后退保，以退保金再作保費(fèi)再換傭金，在掏空保險(xiǎn)公司利潤(rùn)的同時(shí)，在社會(huì)形成一場(chǎng)集資的“龐氏騙局”，直到東窗事發(fā)。

中介公司成為拉長(zhǎng)保險(xiǎn)中介鏈條的分利者。曾經(jīng)銀行以其國(guó)家信用與服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)成為保險(xiǎn)銷(xiāo)售的最大渠道，在大規(guī)模險(xiǎn)企網(wǎng)羅各大國(guó)有銀行的情況下，區(qū)域性銀行、農(nóng)商行、信用社等中小渠道，就成了保險(xiǎn)代理公司為中小規(guī)模保險(xiǎn)公司爭(zhēng)取市場(chǎng)的天下。代理公司只要著力拓展銀行渠道，重點(diǎn)突破行長(zhǎng)、主任，與其商定分成協(xié)議，產(chǎn)品自然就擺上了各網(wǎng)點(diǎn)的營(yíng)業(yè)柜臺(tái)。

沒(méi)有專(zhuān)業(yè)價(jià)值、失信，使保險(xiǎn)中介行業(yè)深陷誠(chéng)信危機(jī)。銷(xiāo)售誤導(dǎo)的長(zhǎng)期存在、保險(xiǎn)產(chǎn)品的缺陷、“理賠難”等問(wèn)題的存在，影響了保險(xiǎn)行業(yè)的形象聲譽(yù)，影響了社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)的信任。