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一般借貸在每一次借貸關系發(fā)生時，借貸雙方有一個信息交換的過程，借貸雙方根據(jù)各自的具體情況確定借貸形式，諸如貸款期限、利率、擔保等等。同時在還款之前，貸款人有能力對借款人進行監(jiān)督，一旦發(fā)覺其有可能喪失還款能力時，立即采取補救措施。但是在信用卡借貸關系中，這一種信息交換機制被信用卡申辦時一次性的信息交換而取代。銀行不會針對一般持卡人每一次的消費貸款進行審核，甚至不審核。

但是信用卡消費模式迎合了以消費為導向的社會發(fā)展趨勢，逐漸成為一種全新的商業(yè)模式。這種商業(yè)模式需要配合一次性交易信息調(diào)查的社會信用體系。而目前來說，我國的信用體系相對落后，至今沒有完善的體制對民事違法者采取社會制約。但同時信用卡消費模式作為國家金融體系的一部分的地位已經(jīng)不容忽視，能否保證銀行在有限的交易信息的情況下，依然能夠收回信用卡貸款，將影響到整個國家的金融體系建設。因此在這種體制性問題的情況下，將惡意透支確定為《刑法》上的一種犯罪行為，進而在國家強制力層面上進行制約，確實有其經(jīng)濟學上和社會學上的意義。

問題在于，把惡意透支確定為犯罪行為的初衷，是為了彌補消費借貸所產(chǎn)生的信息失衡。一旦銀行知曉持卡人沒有還款能力，還任意其使用信用卡時，就不存在信息失衡的問題了，也就喪失了《刑法》對其進行特別保護的前提。立法者應當基于信用卡消費對消費心理、消費行為在社會學意義上的改變，加強信用卡監(jiān)管。銀行也有義務在獲取了持卡人真實經(jīng)濟來源時，限制或停止其信用卡使用。