【有些事情看上去很遙遠(yuǎn),二三十年前還是科幻小說題材,忽然間便呼嘯而至,要在可預(yù)見的將來變成真實(shí)生活的一部分,比如無現(xiàn)金社會?！?/p>

從全球范圍來看,奔向無現(xiàn)金社會步伐最快最大的是瑞典。有統(tǒng)計(jì)數(shù)字顯示,瑞典現(xiàn)在只有2%的交易使用現(xiàn)金。2009年一個(gè)夜晚,一伙賊在瑞典武裝搶銀行。事后,7人被捕并被判刑,但被盜的大約650萬美元現(xiàn)金迄今下落不明。瑞典舉國奔向無現(xiàn)金社會,就在這起驚天大案發(fā)生之后。

很難想象,這起大案假如發(fā)生在美國,會對美國走向無現(xiàn)金社會起到多么大的影響。從技術(shù)上講,美國邁入無現(xiàn)金社會一點(diǎn)也不難,這些年美國社會的非現(xiàn)金支付比例確實(shí)在緩慢、穩(wěn)定增長,移動(dòng)支付的增加更是有力地助推著這一趨勢,但2013年的美聯(lián)儲數(shù)據(jù)顯示,美國人逾四分之一的付賬方式仍然是現(xiàn)金。并且,在崇尚創(chuàng)新的美國社會,始終存在一股反無現(xiàn)金社會的強(qiáng)大力量?？傮w看,美國人既享受電子和移動(dòng)支付的各種便利,又不愿對無現(xiàn)金社會一味報(bào)以歡呼,既好奇欣喜,也不乏戒備疑慮,心態(tài)著實(shí)有些糾結(jié)。

這不是說美國人喜歡現(xiàn)金消費(fèi)。恰恰相反,美國雖然移動(dòng)支付規(guī)模遠(yuǎn)遜于中國,但信用卡經(jīng)濟(jì)高度發(fā)達(dá),盡管衍生的各種消費(fèi)陷阱常令人惱火,但其便利、安全和技術(shù)的成熟也常令人驚嘆。一連幾個(gè)月都沒有花費(fèi)現(xiàn)金的需要,這是包括筆者在內(nèi),成千上萬在美國生活的普通人的常態(tài)。在美國,從乘坐公交到超市購物,從停車加油到看電影,除了街頭行善和旅館房間小費(fèi),幾乎想得到的支出皆可刷卡支付。民調(diào)顯示,逾半數(shù)30歲以下美國人,哪怕不到5美元的交易,也已經(jīng)習(xí)慣于刷卡。

從治理層面看,無現(xiàn)金支付程度越高,政府掌握數(shù)據(jù)準(zhǔn)確度就越高,這對把脈和決策經(jīng)濟(jì)發(fā)展自然十分重要。在市場層面,無現(xiàn)金社會對金融業(yè)有更多要求和需求,銀行業(yè)也是大贏家。就個(gè)人而言,現(xiàn)金的麻煩和電子支付的便利可謂對比鮮明?，F(xiàn)金多了,放家里怕賊惦記,出門怕被偷錢包。電子支付,甭管手機(jī)、網(wǎng)銀還是刷卡,支出清楚、簡單、精確,加上手機(jī)客戶端軟件越來越給力,安全技術(shù)不斷進(jìn)步,在世界多地,無現(xiàn)金社會都在以肉眼可見的速度向我們靠近。

國際貨幣基金組織前首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家、現(xiàn)哈佛經(jīng)濟(jì)學(xué)教授肯尼斯·羅格夫(Kenneth　Rogoff)是知名的無現(xiàn)金社會倡導(dǎo)者。他力主美國從取消大面值紙鈔開始,分階段逐步向無現(xiàn)金社會過渡,聲稱“紙幣已經(jīng)成為全球金融體系順暢運(yùn)作的一個(gè)主要障礙”。在《現(xiàn)金的詛咒》一書中,他還提到,“現(xiàn)金助長犯罪。如果取締超過20美元面值的鈔票,黑社會老大們立即就得瘸條腿?！?/p>

對無現(xiàn)金社會,美國人到底擔(dān)心什么?用英文在谷歌里搜索“無現(xiàn)金社會、美國”,有篇“無現(xiàn)金社會的威脅”的文章排在非?？壳暗奈恢?點(diǎn)進(jìn)去一看,文章先是指出當(dāng)今時(shí)代,每過一天,整個(gè)世界就朝著無現(xiàn)金社會邁進(jìn)一步。緊接著,文章羅列了無現(xiàn)金社會的三大風(fēng)險(xiǎn):奪走個(gè)人隱私,每筆支付都有電子痕跡；損及經(jīng)濟(jì)自由,鼠標(biāo)一點(diǎn),賬戶就可能被凍結(jié)；可能導(dǎo)致負(fù)利率,政府有可能對你賬面資金征稅。

比較美國和瑞典,在筆者看來,美國無現(xiàn)金社會建設(shè)情形要復(fù)雜得多。瑞典之所以能夠順利推進(jìn)無現(xiàn)金社會建設(shè),與瑞典的中等國家規(guī)模、“從搖籃到墓地”的高福利制度、較高程度的社會平等和較低程度的貧富差距恐怕息息相關(guān)。還有專家指出,瑞典人普遍比較信任政府,安心把錢存在銀行,但美國人卻對政府高度不信任,形成無現(xiàn)金社會建設(shè)的重要障礙。皮尤研究中心的數(shù)據(jù)顯示,美國人1964年對政府的信任度高達(dá)77%,此后與年俱降,到2015年只有19%。此外,美國人普遍更擔(dān)憂隱私安全。2014年的民調(diào)發(fā)現(xiàn),71%的美國人擔(dān)憂網(wǎng)絡(luò)隱私,57%的人擔(dān)心在線購物安全。

不僅如此,貧困和低收入人口多,也是美國建設(shè)無現(xiàn)金社會面臨的難題。在無現(xiàn)金社會,誰處于相對弱勢的地位?答案其實(shí)不是犯罪分子,而是缺乏中高技能的窮人、低收入者和小時(shí)工。數(shù)據(jù)顯示,在今日美國,將近960萬戶家庭壓根就沒有銀行賬戶,其中許多人因丟了工作或失去收入來源,開戶存在困難。沒有銀行賬號,無現(xiàn)金支付從何談起呢。

社會無現(xiàn)金支付程度行將越來越高,但有時(shí)會想,如果未來社會真的進(jìn)步到連小額鈔票都消失,當(dāng)你被街頭藝人的歌唱或演奏所打動(dòng),你是打斷他請他拿出刷卡機(jī)嗎?中國老人愛給孫輩發(fā)紅包,西方的祖父母也常在寄給孫輩生日賀卡時(shí)附上小額鈔票,這些習(xí)俗以后都會變嗎?失去現(xiàn)金,其實(shí)我們會失去很多真實(shí)觸碰社會的機(jī)會。