近日,隨著多家國有銀行宣稱回歸校園貸款業(yè)務(wù),這個被“裸條”、高利貸等“玩壞”的行業(yè),正在“堵偏門、開正門”,而互聯(lián)網(wǎng)金融平臺數(shù)量日益減少。對此,不少業(yè)內(nèi)人士表示,樂見更多銀行和正規(guī)金融機構(gòu)進入校園金融領(lǐng)域,監(jiān)管部門支持銀行進校園,也體現(xiàn)了監(jiān)管層對校園消費金融市場用戶需求、社會價值的認可。(5月22日《北京晨報》)

國有銀行回歸校園貸款業(yè)務(wù),其實早有征兆。在今年全國一季度經(jīng)濟金融形勢分析會上,銀監(jiān)會負責(zé)人就表示“校園貸要開正門”。這一表態(tài),可說是為銀行系“正規(guī)軍”進軍校園貸款業(yè)務(wù)定下了基調(diào)。隨后,各大國有銀行都針對校園消費金融市場,開發(fā)出了自己的信用貸款產(chǎn)品。歸納而言,其普遍存在授信額度有限、借貸周期更長、貸款利率相對優(yōu)惠等特點。諸如此類的產(chǎn)品設(shè)計,可說是充分兼顧了風(fēng)險管控和市場需求。

其實,相較于整個金融市場的巨大體量來說,校園消費借貸業(yè)務(wù)說大也大說小也小。毋庸諱言,這部分細分市場,并不是主流金融機構(gòu)的關(guān)注重點；而大學(xué)生群體,也從不是國有大銀行心目中的優(yōu)質(zhì)目標客戶……可即便如此,如今各家銀行還是紛紛回歸了校園貸款業(yè)務(wù)。之所以如此,很大程度上還是源于監(jiān)管部門的有意引導(dǎo)和積極促成,為的是“引入良幣驅(qū)逐劣幣”,繼而從根本上清除校園網(wǎng)貸的潛在隱患——換而言之,這也是國有金融機構(gòu)履行社會責(zé)任的應(yīng)有之義。

國有銀行的校園信貸產(chǎn)品,相較于亂象重重的校園網(wǎng)貸,具備一系列與生俱來的優(yōu)勢。比如說,國有銀行具有嚴格的資質(zhì)審核機制與風(fēng)險把控能力。這在與征信系統(tǒng)的深度對接、同行業(yè)的信息共享等方面體現(xiàn)得尤其明顯。也正是基于這種穩(wěn)健的業(yè)務(wù)能力和健全的風(fēng)控意識,方才可以確保正規(guī)金融機構(gòu)能夠大大降低違約、壞賬的發(fā)生概率。由此,也避免了因借貸糾紛衍生出惡性事件的可能性。被校園網(wǎng)貸攪得烏煙瘴氣的校園消費金融市場,如今正需要信用貸“正規(guī)軍”來重建秩序?？梢哉f,“正規(guī)軍”的入場,勢必帶來強大的監(jiān)管紅利,進而形成新的市場格局。

可以預(yù)見的是,在當年大學(xué)信用卡被叫停,以及近一兩年校園網(wǎng)貸的折戟沉沙之后,如今國有銀行重新回歸校園信貸市場,其心態(tài)想必會沉穩(wěn)許多。這種“沉穩(wěn)”,首先意味著對于預(yù)期目標的合理設(shè)定。也就是說,校園借貸產(chǎn)品不應(yīng)被銀行直接視作新的“利潤增長點”,而更多還是適合將之作為獲取未來客戶、培養(yǎng)用戶習(xí)慣的前期戰(zhàn)略布局；而除此以外,更意味著銀行在開展此類業(yè)務(wù)時,能夠真正以“風(fēng)險可控”為先決條件,自一開始就主動杜絕濫貸。

需要厘清的是,銀行重拾校園貸款業(yè)務(wù),必須始終明確“功成不必在此時”的大前提:大學(xué)生也許不會即刻成為優(yōu)質(zhì)的借款人,校園消費借貸市場也許不會立馬產(chǎn)生可觀的利潤。但是,只要金融機構(gòu)能夠保持耐心和策略,恰當引導(dǎo)這一群體了解相關(guān)產(chǎn)品邏輯、遵守相關(guān)游戲規(guī)則、適應(yīng)相關(guān)生活方式,那么獲得預(yù)想中的回報,只是早晚的事情。