日前，中國(guó)人民銀行發(fā)布《2019年消費(fèi)者金融素養(yǎng)調(diào)查簡(jiǎn)要報(bào)告》，引發(fā)社會(huì)關(guān)注。同樣引人關(guān)注的還有另一組數(shù)據(jù)：去年中國(guó)人均持有信用卡和借貸合一卡增長(zhǎng)近兩成；今年一季度，信用卡逾期半年未償信貸總額達(dá)797.43億元，是9年前的近10倍。有人認(rèn)為，延遲消費(fèi)偏好下降，信用卡未償信貸猛增，意味著中國(guó)人不愛(ài)存錢(qián)、愛(ài)花錢(qián)了。

中國(guó)人愛(ài)存錢(qián)的標(biāo)簽由來(lái)已久，提前消費(fèi)、借貸消費(fèi)的增多，引發(fā)部分人擔(dān)憂。不過(guò)，筆者認(rèn)為，中國(guó)人愛(ài)存錢(qián)確有勤儉持家等文化方面的原因，但更多是出于預(yù)防性的考量，即預(yù)防性儲(chǔ)蓄。從消費(fèi)的角度來(lái)看，“愛(ài)存錢(qián)、不愛(ài)花錢(qián)”對(duì)應(yīng)的是保守的消費(fèi)觀念，在這個(gè)角度上來(lái)講，“中國(guó)人不愛(ài)存錢(qián)，愛(ài)花錢(qián)了”，也可以解釋成居民收入增長(zhǎng)、社會(huì)保障日趨完善后消費(fèi)態(tài)度的一種積極轉(zhuǎn)變。

實(shí)際上，不僅是普通民眾在“存錢(qián)與花錢(qián)”這一問(wèn)題上持有不同觀點(diǎn)，就是經(jīng)濟(jì)學(xué)家們?cè)谶@一問(wèn)題上也觀點(diǎn)不一。奧地利經(jīng)濟(jì)學(xué)派認(rèn)為，儲(chǔ)蓄率越高，經(jīng)濟(jì)發(fā)展越好，強(qiáng)大來(lái)自于節(jié)儉，簡(jiǎn)單地說(shuō)就是儲(chǔ)蓄率越高，貸款（投資）資源也就相應(yīng)地越多；而凱恩斯經(jīng)濟(jì)學(xué)派則認(rèn)為，經(jīng)濟(jì)靠需求來(lái)拉動(dòng)，居民儲(chǔ)蓄多，自然消費(fèi)就少。不過(guò)，從現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行觀察來(lái)看，并非居民的儲(chǔ)蓄越多，就對(duì)國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展越有利。消費(fèi)驅(qū)動(dòng)型經(jīng)濟(jì)總體來(lái)說(shuō)是一種健康的狀態(tài)，這也是當(dāng)今主流經(jīng)濟(jì)學(xué)家們的共識(shí)。

從經(jīng)濟(jì)運(yùn)行現(xiàn)實(shí)來(lái)看，我們大可不必為“中國(guó)人不愛(ài)存款”而擔(dān)憂。中國(guó)只是儲(chǔ)蓄率增幅減少，儲(chǔ)蓄率在全球范圍內(nèi)仍然位居前列，也不會(huì)導(dǎo)致銀行儲(chǔ)蓄與借貸資金的失衡。實(shí)際上，中國(guó)“高儲(chǔ)蓄”多年以來(lái)一直被詬病，儲(chǔ)蓄率適度分流有助于化解銀行風(fēng)險(xiǎn)，改善間接融資比例過(guò)大等問(wèn)題。

宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)認(rèn)為，一個(gè)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)是投資、消費(fèi)、凈出口這三種需求之和，因此投資、消費(fèi)、出口被喻為拉動(dòng)GDP增長(zhǎng)的“三駕馬車(chē)”，這是對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)原理生動(dòng)形象的表述。因此，經(jīng)濟(jì)學(xué)家將經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)模式分成投資驅(qū)動(dòng)型、消費(fèi)驅(qū)動(dòng)型、出口驅(qū)動(dòng)型。世界經(jīng)濟(jì)史的研究表明，發(fā)達(dá)國(guó)家在完成工業(yè)化進(jìn)程后，其經(jīng)濟(jì)逐步轉(zhuǎn)入以國(guó)內(nèi)消費(fèi)需求為主導(dǎo)的內(nèi)生型增長(zhǎng)模式，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)動(dòng)力逐步向消費(fèi)驅(qū)動(dòng)型的模式轉(zhuǎn)變。黨的十九大報(bào)告也指出消費(fèi)“對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)性作用”。

國(guó)家統(tǒng)計(jì)局近期公布的數(shù)據(jù)顯示，2019年1至7月社會(huì)消費(fèi)品零售總額達(dá)22.8萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)8.3%，消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率達(dá)60.1%，連續(xù)5年成為拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的第一動(dòng)力。這意味著，我國(guó)早已進(jìn)入了消費(fèi)驅(qū)動(dòng)型經(jīng)濟(jì)。顯然，數(shù)據(jù)背后與“愛(ài)花錢(qián)”的積極消費(fèi)態(tài)度密不可分，“愛(ài)花錢(qián)”可以說(shuō)是中國(guó)消費(fèi)升級(jí)的源頭，也將推動(dòng)消費(fèi)進(jìn)一步升級(jí)。

消費(fèi)升級(jí)本質(zhì)上就是消費(fèi)者有意愿同時(shí)有能力去消費(fèi)優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品和服務(wù)，消費(fèi)意愿源于民眾對(duì)美好生活的向往，而消費(fèi)能力主要取決于可支配收入?？芍涫杖胧窍M(fèi)者在做消費(fèi)決策時(shí)所面臨的最大硬約束。所以，近幾年消費(fèi)升級(jí)之所以能夠快速推進(jìn)，其中重要原因之一就是居民可支配收入在快速大幅增長(zhǎng)。國(guó)家統(tǒng)計(jì)局有關(guān)負(fù)責(zé)人近日表示，2019年上半年人均可支配收入同比實(shí)際增長(zhǎng)6.5%，比經(jīng)濟(jì)增速高出0.2個(gè)百分點(diǎn)，收入的較快增長(zhǎng)對(duì)于整體消費(fèi)升級(jí)有支撐作用。

不過(guò)，值得指出的是，“卡奴”“車(chē)奴”等現(xiàn)象的出現(xiàn)，也警示我們適當(dāng)關(guān)注過(guò)度消費(fèi)。筆者認(rèn)為，在居民消費(fèi)的轉(zhuǎn)場(chǎng)過(guò)程中，個(gè)體仍然需要樹(shù)立正確的價(jià)值觀和消費(fèi)觀，合理安排消費(fèi)支出；于社會(huì)而言，同樣需要從制度等多個(gè)層面平衡好儲(chǔ)蓄與消費(fèi)之間的關(guān)系，防范過(guò)度消費(fèi)可能引發(fā)的社會(huì)及金融風(fēng)險(xiǎn)，保障消費(fèi)持續(xù)升級(jí)和經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定增長(zhǎng)。