作者：李濤《光明日報(bào)》（ 2024年07月15日 15版）

【光明時(shí)評】

浙江省麗水市全方位推動金融服務(wù)適老化改造，積極建設(shè)“中國長壽之鄉(xiāng)”；江蘇省一些商業(yè)銀行打造富有特色的養(yǎng)老金融專屬產(chǎn)品體系，提供個(gè)人養(yǎng)老儲蓄、養(yǎng)老金保險(xiǎn)等豐富的金融業(yè)務(wù)和產(chǎn)品，滿足老年客戶的多元化需求；安徽省推出“惠民?！钡葎?chuàng)新金融產(chǎn)品，切實(shí)滿足老年人風(fēng)險(xiǎn)保障需求……各地不斷織密“政策網(wǎng)”，持續(xù)打好“組合拳”，助力老年人安享幸福晚年。

為了推動銀發(fā)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展，中央到地方陸續(xù)出臺一系列政策，不斷提高金融支持力度。今年《政府工作報(bào)告》提出，在全國實(shí)施個(gè)人養(yǎng)老金制度，積極發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)?！丁笆奈濉眹依淆g事業(yè)發(fā)展和養(yǎng)老服務(wù)體系規(guī)劃》系統(tǒng)部署普惠金融服務(wù)、財(cái)政資金和金融保障等工作，有效拓寬金融支持養(yǎng)老服務(wù)渠道。多項(xiàng)政策的相繼落地，體現(xiàn)了國家對于銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的高度重視。國家金融監(jiān)管總局出臺的《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)做好金融“五篇大文章”的指導(dǎo)意見》，強(qiáng)調(diào)加大對銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的金融支持，通過優(yōu)化產(chǎn)品與服務(wù)結(jié)構(gòu)、發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)等方式，積極適應(yīng)老齡化社會發(fā)展需求。

我國老年人口基數(shù)大，老齡化速度快，養(yǎng)老需求快速增長。從長遠(yuǎn)來看，我國發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟(jì)具有天然優(yōu)勢。一方面，日益龐大的老年人群體亟需多樣化、差異化的養(yǎng)老服務(wù)，這為銀發(fā)經(jīng)濟(jì)提供了廣闊的市場前景；另一方面，我國“養(yǎng)老三大支柱”仍處于發(fā)展初期，特別是個(gè)人養(yǎng)老金市場潛力巨大，發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟(jì)大有可為。在政策指引下，各地不斷推陳出新，積極探索金融賦能銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的新路徑。

推動金融適老化改造，切實(shí)滿足不同老年群體的養(yǎng)老需求。通過適老化改造，金融機(jī)構(gòu)可以提供更加便捷、易用的金融服務(wù)，還可以幫助金融機(jī)構(gòu)提升風(fēng)險(xiǎn)防范能力，保護(hù)老年人的金融資產(chǎn)安全。為回應(yīng)老年群體現(xiàn)實(shí)需求，部分金融機(jī)構(gòu)推出起存點(diǎn)低、穩(wěn)定性高的金融產(chǎn)品，通過設(shè)置無障礙通道、開設(shè)愛心窗口、提供上門服務(wù)等方式，提升金融服務(wù)的便捷性。金融適老化改造，不僅要以問題為導(dǎo)向，還應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持系統(tǒng)觀念。一方面，針對部分老年群體不會用、不善用智能設(shè)備的現(xiàn)實(shí)問題，金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施要適應(yīng)老年群體的生活習(xí)慣，推動軟硬件設(shè)施適老化改造；另一方面，要深入社區(qū)網(wǎng)點(diǎn)，做好延伸服務(wù)，讓服務(wù)更貼心更可及。

以金融手段促進(jìn)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)長效健康發(fā)展，不斷挖掘銀發(fā)經(jīng)濟(jì)潛能。天津河?xùn)|區(qū)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)園拓展康養(yǎng)服務(wù)、配餐服務(wù)、法律服務(wù)等多個(gè)業(yè)態(tài)；湖北咸寧市以“培養(yǎng)十萬護(hù)理、服務(wù)百萬老人、培育千億產(chǎn)業(yè)”為目標(biāo)，打造“咸寧護(hù)理”品牌，走醫(yī)養(yǎng)結(jié)合之路，大力發(fā)展養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)集群……越來越多的新形態(tài)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)正在涌現(xiàn)。我國養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)目前還處于起步階段，融資難、融資貴等問題仍然存在。進(jìn)一步強(qiáng)化財(cái)政金融支持，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)支持符合標(biāo)準(zhǔn)的普惠養(yǎng)老機(jī)構(gòu)項(xiàng)目，能夠?yàn)轲B(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的融資提供更多選擇，從而助力適老設(shè)備、智慧養(yǎng)老等各類新業(yè)態(tài)的發(fā)展。

加強(qiáng)金融對于銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的支持力度，離不開市場的有效監(jiān)管。銀發(fā)經(jīng)濟(jì)涉及老年人的養(yǎng)老、醫(yī)療、保健等多個(gè)方面，是關(guān)系到社會穩(wěn)定和民生福祉的重要領(lǐng)域。由于老年群體普遍缺乏金融知識，金融安全意識相對淡薄，養(yǎng)老詐騙時(shí)有發(fā)生，相關(guān)反詐防線要及時(shí)建立。福建省建立了金融監(jiān)測指標(biāo)體系和報(bào)告制度，有效防范金融產(chǎn)品的潛在風(fēng)險(xiǎn)；河南省從強(qiáng)化外部宣傳、細(xì)化激勵(lì)機(jī)制、量化評估督辦等工作著手，進(jìn)一步提高對金融市場的監(jiān)管能力。強(qiáng)化對金融市場的監(jiān)管，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)研判能力，通過警銀聯(lián)動、常態(tài)化反詐宣傳等措施，可助力實(shí)現(xiàn)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)與金融協(xié)同發(fā)展。

防范金融風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也需要加快提高老年群體的金融素養(yǎng)。老年群體是銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的重要參與者和受益者，具備良好金融素養(yǎng)的老年人能夠更加理性地參與金融市場活動。為進(jìn)一步提高老年群體金融素養(yǎng)，應(yīng)當(dāng)夯實(shí)金融知識宣傳陣地，聯(lián)合老年教育、養(yǎng)老服務(wù)等機(jī)構(gòu)做好金融知識普及活動。比如，福建證監(jiān)局聯(lián)合敬老院、老年大學(xué)等相關(guān)單位舉辦教育活動，通過豐富多樣的形式將金融知識與反詐技巧送到老年人身邊。此外，還須靈活運(yùn)用新媒體等多種媒介，以貼合老年人信息接收習(xí)慣與特點(diǎn)的形式，加強(qiáng)投資安全、個(gè)人信息保護(hù)等方面的宣傳教育，切實(shí)維護(hù)老年人合法權(quán)益。

促進(jìn)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展是一項(xiàng)久久為功的系統(tǒng)性工程。作為資源配置與資產(chǎn)融通的重要工具，金融既能夠增強(qiáng)養(yǎng)老服務(wù)供給，也將為銀發(fā)經(jīng)濟(jì)提供有力支撐，對于我國社會經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展具有重要意義。堅(jiān)持法治化與市場化思維，在政策指引下不斷完善制度建設(shè)、深入優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、有效推動產(chǎn)業(yè)協(xié)同、持續(xù)強(qiáng)化市場監(jiān)管，讓老年群體享受到更加便捷、更高品質(zhì)的金融服務(wù)，通過有效市場和有為政府的更好結(jié)合，為銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的高質(zhì)量發(fā)展?fàn)I造良好金融環(huán)境。

（作者：李濤，系湖北省中國特色社會主義理論體系研究中心湖北省社會科學(xué)院分中心研究員）