隨著我國(guó)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)規(guī)模日益龐大，金融體系運(yùn)行的風(fēng)險(xiǎn)增加，建立存款保險(xiǎn)制度的必要性越加突出。存款保險(xiǎn)制度可以促進(jìn)銀行業(yè)加快市場(chǎng)化進(jìn)程，促進(jìn)其為公眾提供質(zhì)優(yōu)價(jià)廉的服務(wù)，同時(shí)也可以減少震蕩，有助維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定。

據(jù)報(bào)道，存款保險(xiǎn)條例已由中國(guó)人民銀行起草完畢，相關(guān)程序都已完成，我國(guó)將適時(shí)推出存款保險(xiǎn)制度。此前，今年全國(guó)“兩會(huì)”期間，央行行長(zhǎng)周小川曾表示存款保險(xiǎn)制度有望年內(nèi)推出。

存款保險(xiǎn)制度是一種金融保障制度，其主要內(nèi)容是由銀行投保保障儲(chǔ)戶(hù)存款安全，由國(guó)家建立專(zhuān)業(yè)化機(jī)構(gòu)，以明確的方式處置“問(wèn)題銀行”資產(chǎn)，同時(shí)以法律形式明確銀行倒閉時(shí)對(duì)存款人的賠付，即使銀行由于經(jīng)營(yíng)不善而破產(chǎn)，儲(chǔ)戶(hù)存款也可根據(jù)限額得到賠償。作為一種成熟的風(fēng)險(xiǎn)管理制度，截至2013年存款保險(xiǎn)制度已在112個(gè)國(guó)家建立。我國(guó)至今仍未建立相關(guān)制度，但一直以來(lái)實(shí)行隱性的全額賠付“存款保險(xiǎn)制度”。隱性“存款保險(xiǎn)制度”多見(jiàn)于發(fā)展中國(guó)家或國(guó)有銀行占主導(dǎo)的銀行體系中，銀行一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，政府將成為存款人利益的最終保護(hù)者。

我國(guó)目前還沒(méi)有出現(xiàn)過(guò)金融風(fēng)險(xiǎn)大規(guī)模爆發(fā)的危機(jī)，也沒(méi)有過(guò)銀行破產(chǎn)的先例。但近年來(lái)中小金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)危機(jī)，及存款擠兌事件仍時(shí)有發(fā)生。前不久，江蘇發(fā)生一起農(nóng)商行遭擠兌事件，事件起因是一條關(guān)于該銀行要倒閉的謠言。3月24日，江蘇射陽(yáng)農(nóng)村商業(yè)銀行的一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，遭遇近千群眾擠兌提現(xiàn)。次日，當(dāng)?shù)卣?lián)手央行等金融部門(mén)，準(zhǔn)備了約13億元的充足現(xiàn)金。同時(shí)，縣長(zhǎng)在電視里喊話(huà)，“儲(chǔ)戶(hù)的利益受法律保護(hù)”。政府出面干預(yù)，阻止了擠兌蔓延。長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)沒(méi)有出現(xiàn)過(guò)儲(chǔ)戶(hù)擠兌引發(fā)銀行倒閉，其根本原因就是銀行擁有政府隱性擔(dān)保。

我國(guó)擬建立存款保險(xiǎn)制度，被認(rèn)為是利率市化改革的關(guān)鍵一步，具有重大而深刻的意義。未來(lái)我國(guó)金融改革的方向是利率市場(chǎng)化，金融機(jī)構(gòu)存款利率的浮動(dòng)區(qū)間將進(jìn)一步擴(kuò)大，政府將逐步取消對(duì)金融機(jī)構(gòu)存款利率的上限管制。利率市場(chǎng)化后，商業(yè)銀行之間在存貸款等各項(xiàng)業(yè)務(wù)都要展開(kāi)更激烈的競(jìng)爭(zhēng)。為了避免商業(yè)銀行市場(chǎng)化競(jìng)爭(zhēng)中的失敗者把政府也“拖下水”，必須首先建立存款保險(xiǎn)制度，切斷政府對(duì)商業(yè)銀行的隱性擔(dān)保。這也是央行在放開(kāi)存款利率管制之前，必須讓存款保險(xiǎn)制度先行的原因。

存款保險(xiǎn)制度的根本作用，是在銀行經(jīng)營(yíng)不善時(shí)維護(hù)金融穩(wěn)定，保護(hù)存款人的利益尤其是廣大中小儲(chǔ)戶(hù)的利益。在我國(guó)長(zhǎng)期以來(lái)實(shí)行的隱性存款保險(xiǎn)制度中，國(guó)家是存款保險(xiǎn)責(zé)任的實(shí)際承擔(dān)者。存款保險(xiǎn)制度推出后，國(guó)家過(guò)去承擔(dān)的“全額賠償”責(zé)任，將轉(zhuǎn)為專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)承擔(dān)的“有限賠償”責(zé)任。屆時(shí)，儲(chǔ)戶(hù)的存款不再是無(wú)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)。存款保險(xiǎn)制度是否能切實(shí)保護(hù)廣大中小儲(chǔ)戶(hù)的利益，主要取決于存款賠償限額的高低。據(jù)媒體披露，我國(guó)存款保險(xiǎn)條例規(guī)定，每個(gè)銀行賬戶(hù)的保險(xiǎn)上限初步定為50萬(wàn)元人民幣。據(jù)銀行業(yè)人士估算，隨著近年居民儲(chǔ)蓄的增長(zhǎng)，目前存款在50萬(wàn)元以下的賬戶(hù)占比約98%。同時(shí)，如果將存款保險(xiǎn)賠償限額設(shè)置為50萬(wàn)元，存款保險(xiǎn)將覆蓋約一半的儲(chǔ)蓄金額。這意味著，50萬(wàn)元的存款保險(xiǎn)賠償限額設(shè)置，可以對(duì)中小銀行儲(chǔ)戶(hù)形成有效的保護(hù)。

我國(guó)自1993年首次提出建立存款保險(xiǎn)基金以來(lái)，存款保險(xiǎn)制度醞釀了21年，卻遲遲沒(méi)有推出。其中主要原因是，由于金融管制形成的高額存貸利差，讓銀行業(yè)“躺著”就可以賺取豐厚利潤(rùn)，近年來(lái)盡管銀行壞賬有所增加，但幾乎不存在破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。存款保險(xiǎn)制度的“難產(chǎn)”，折射出我國(guó)金融改革的遲滯。但是，隨著我國(guó)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)規(guī)模日益龐大，金融體系運(yùn)行的風(fēng)險(xiǎn)增加，建立存款保險(xiǎn)制度的必要性越加突出。存款保險(xiǎn)制度可以促進(jìn)銀行業(yè)加快市場(chǎng)化進(jìn)程，促進(jìn)其為公眾提供質(zhì)優(yōu)價(jià)廉的服務(wù)，同時(shí)也可以減少震蕩，有助維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定。

本報(bào)評(píng)論員 樊大彧