人還在回京的飛機(jī)上，而攜帶在身邊的儲(chǔ)蓄卡被人在澳門一家珠寶店消費(fèi)了83萬余元。王先生認(rèn)為辦卡銀行縱容偽卡消費(fèi)，向銀行索賠。該案近日在北京朝陽區(qū)法院開庭，被告銀行認(rèn)為王先生的卡在澳門系用密碼消費(fèi)，相關(guān)信息丟失的責(zé)任在持卡人，請(qǐng)求法院駁回起訴。在對(duì)多起類似案件調(diào)研后，北京市二中院發(fā)現(xiàn)，因舉證銀行存在過錯(cuò)或漏洞較難，相關(guān)損失多由持卡人承擔(dān)，因此，建議在立法設(shè)計(jì)中加重銀行責(zé)任。

前不久央視曾曝光了幾起銀行卡盜刷案件，當(dāng)事人銀行卡隨身攜帶，密碼也保護(hù)完好，卻被異地盜刷，涉事銀行拒絕承擔(dān)責(zé)任，當(dāng)事人欲哭無淚。銀行拒絕擔(dān)責(zé)，從一個(gè)側(cè)面折射出金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的法律短板。此外，諸如消費(fèi)者購買理財(cái)產(chǎn)品被誤導(dǎo)，遭遇不合理收費(fèi)等現(xiàn)象也不時(shí)發(fā)生。如何更好地保護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，成為迫切需要解決的現(xiàn)實(shí)課題。

最近銀監(jiān)會(huì)提出,將加快推進(jìn)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)立法進(jìn)程。中國人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)已分別成立了專門的消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu),分行業(yè)制定了金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度,積極引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)成立專門的消費(fèi)者保護(hù)部門,加大對(duì)金融消費(fèi)者的保護(hù)力度。下一步,國務(wù)院法制辦和各有關(guān)部門將加強(qiáng)協(xié)同配合,盡快梳理整合金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的規(guī)定,制定具體操作規(guī)章；將繼續(xù)推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)完善服務(wù)定價(jià)管理機(jī)制,嚴(yán)格規(guī)范金融服務(wù)收費(fèi)行為,加大信息披露和透明度建設(shè)。

去年8月，首部銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)規(guī)定《銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作指引》發(fā)布，這是我國首部專門針對(duì)銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)而制定的部門規(guī)章。這個(gè)指引針對(duì)銀行服務(wù)制定了八項(xiàng)禁止性規(guī)定，其中五條是針對(duì)消費(fèi)者反映比較集中的購買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)被忽悠的問題。忽悠消費(fèi)者購買理財(cái)產(chǎn)品，是一些銀行從業(yè)人員慣用的伎倆。這種忽悠主要體現(xiàn)在夸大產(chǎn)品收益、隱瞞投資風(fēng)險(xiǎn)、誤導(dǎo)銷售產(chǎn)品、違規(guī)代銷產(chǎn)品等。銀行不能只管銷售而不管風(fēng)險(xiǎn)提示。作為金融消費(fèi)者，對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的相關(guān)信息和投資風(fēng)險(xiǎn)擁有知情權(quán)，銀行應(yīng)當(dāng)充分告知消費(fèi)者相關(guān)信息及投資風(fēng)險(xiǎn)。實(shí)際上，不少信用卡、理財(cái)產(chǎn)品糾紛都與銀行沒有盡到告知義務(wù)有關(guān)。對(duì)于這種侵害消費(fèi)者合法權(quán)益的行為，銀監(jiān)會(huì)等職能部門應(yīng)當(dāng)依法查處，追究相關(guān)人員的責(zé)任。

建議建立違規(guī)銷售理財(cái)產(chǎn)品黑名單制度，強(qiáng)化對(duì)理財(cái)市場的監(jiān)管。對(duì)于違規(guī)銷售理財(cái)產(chǎn)品的金融機(jī)構(gòu)、中介機(jī)構(gòu)及從業(yè)人員一律列入黑名單向社會(huì)公示，并視情節(jié)嚴(yán)重予以相應(yīng)的處罰，包括取締銷售理財(cái)產(chǎn)品的資格等。建議加大對(duì)金融理財(cái)市場的監(jiān)管力度，銀監(jiān)會(huì)作為銀行業(yè)的監(jiān)管職能機(jī)構(gòu)，應(yīng)切實(shí)盡到監(jiān)管職責(zé)。中國人民銀行應(yīng)督促銀監(jiān)會(huì)充分履行監(jiān)管職責(zé)，新聞媒體也不妨發(fā)揮輿論監(jiān)督作用。

《銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作指引》只是銀監(jiān)會(huì)制定的一個(gè)部門規(guī)章，法律位階不高。建議有關(guān)部門抓緊研究制定金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)條例，由國務(wù)院制定專門的行政法規(guī)，出臺(tái)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)條例。必要時(shí)，由全國人大常委會(huì)制定專門的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法，作為金融消費(fèi)者保護(hù)的基本法。

建議最高法院盡快出臺(tái)相關(guān)司法解釋，明確銀行在盜刷銀行卡等案件中的法律責(zé)任，堅(jiān)決依法保障金融消費(fèi)者合法權(quán)益。建議法院系統(tǒng)成立專門的金融審判庭，統(tǒng)一受理金融消費(fèi)案件。

金融消費(fèi)者不是“錢多人傻”、任人宰割的軟柿子，其合法的消費(fèi)權(quán)益理應(yīng)受到法律的有力保護(hù)。金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)立法亟待提速，以依法維護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益，堅(jiān)決遏制一切坑害金融消費(fèi)者權(quán)益的行為。（福建日?qǐng)?bào)）

劉武俊 （作者系司法部《中國司法》雜志總編）