?? 【金融業(yè)作為一種受到特殊監(jiān)管的行業(yè)，民營(yíng)銀行的發(fā)展也好、金融改革也好，都必定是試點(diǎn)突破與頂層設(shè)計(jì)的有機(jī)結(jié)合?！?/p>

李克強(qiáng)總理近日考察我國(guó)首家互聯(lián)網(wǎng)銀行——深圳前海微眾銀行。李總理敲下電腦回車(chē)鍵，卡車(chē)司機(jī)徐軍就拿到了3.5萬(wàn)元貸款。這是微眾銀行完成的第一筆放貸業(yè)務(wù)。該銀行既無(wú)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，也無(wú)營(yíng)業(yè)柜臺(tái)，更無(wú)需財(cái)產(chǎn)擔(dān)保，而是通過(guò)人臉識(shí)別技術(shù)和大數(shù)據(jù)信用評(píng)級(jí)發(fā)放貸款。（新華網(wǎng)）

李克強(qiáng)總理在新年的第一次視察、國(guó)內(nèi)第一家互聯(lián)網(wǎng)銀行以及該銀行的第一筆貸款……社會(huì)各界對(duì)于這諸多“第一次”點(diǎn)贊，并不僅是針對(duì)這些民營(yíng)銀行個(gè)體而論，而是在撬動(dòng)整個(gè)金融改革這個(gè)大工程之下的思考。梳理這些民營(yíng)銀行得以問(wèn)世的經(jīng)過(guò)，就是國(guó)家政策開(kāi)放、社會(huì)觀念進(jìn)步、企業(yè)發(fā)展壯大三者交匯的結(jié)果。比如政策層面打通了民營(yíng)銀行成立的最后一公里，騰訊、阿里巴巴等一批企業(yè)也有試水金融業(yè)的基礎(chǔ)和意愿，再到各種“寶寶”理財(cái)產(chǎn)品給國(guó)人提前上了一堂互聯(lián)網(wǎng)金融“普及課”。正是“天時(shí)地利人和”齊聚，2014年以及之前更長(zhǎng)一段時(shí)間的汗水累積，才在2015年伊始開(kāi)花結(jié)果。

金融改革，絕非為了創(chuàng)新而創(chuàng)新。互聯(lián)網(wǎng)銀行要成為激活改革的一條“鯰魚(yú)”，還是為了解決現(xiàn)有金融業(yè)存在的“嫌貧愛(ài)富”現(xiàn)象，為小微企業(yè)增加融資渠道、降低資金成本。正因?yàn)榇?，銀監(jiān)會(huì)對(duì)這一批民營(yíng)銀行發(fā)放“有限牌照”，通過(guò)對(duì)貸款額設(shè)定上限等多種方式，確保民營(yíng)行業(yè)不會(huì)走上追逐大型國(guó)企這樣的“香餑餑”的老路。從實(shí)踐來(lái)看，微眾銀行已明確提出重點(diǎn)服務(wù)個(gè)人消費(fèi)者和小微企業(yè)，浙江網(wǎng)商銀行也宣稱(chēng)將主要提供500萬(wàn)元以下的貸款產(chǎn)品。實(shí)踐成果正朝著政策預(yù)期方向發(fā)展。

然而，無(wú)論是在資本、經(jīng)驗(yàn)、信用等方面，傳統(tǒng)銀行的優(yōu)勢(shì)仍是新興互聯(lián)網(wǎng)銀行不可比擬的，短期內(nèi)能否對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)形成倒逼壓力很難預(yù)測(cè)。“微眾銀行一小步，金融改革一大步”當(dāng)然是個(gè)美好愿景，但互聯(lián)網(wǎng)銀行未來(lái)的步伐還要再大些、再快些，才可能回應(yīng)社會(huì)關(guān)于“普惠金融”的期待。

一方面，從銀行自身而言，如何革新內(nèi)部管理模式，提高風(fēng)控能力是個(gè)關(guān)鍵問(wèn)題?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行若只表現(xiàn)在營(yíng)銷(xiāo)渠道網(wǎng)絡(luò)化上，頂多是節(jié)約了銀行和用戶之間的溝通成本，能否真正把資金成本降下來(lái)，使小微企業(yè)拿到比較“便宜”的貸款，儲(chǔ)戶得到相對(duì)較高的收益，民營(yíng)銀行遇到的挑戰(zhàn)比傳統(tǒng)銀行只會(huì)更大。新聞中說(shuō)，微眾銀行無(wú)需財(cái)產(chǎn)擔(dān)保，而是通過(guò)大數(shù)據(jù)信用評(píng)級(jí)等發(fā)放貸款。對(duì)于缺少擔(dān)保和抵押物的個(gè)人、小微企業(yè)來(lái)說(shuō)，這當(dāng)然是一件好事，但銀行的技術(shù)和管理能否跟上，需且行且觀察。

另一方面，互聯(lián)網(wǎng)銀行的“鯰魚(yú)效應(yīng)”能有多大，很大程度上也有賴(lài)社會(huì)和政策的配套。舉個(gè)簡(jiǎn)單的例子，再牛的數(shù)據(jù)分析技術(shù)，也需要充足的原始材料才能實(shí)施信用評(píng)級(jí)。微眾銀行“無(wú)擔(dān)?！辟J款要進(jìn)一步拓展，除了與傳統(tǒng)銀行合作外，還可借力社會(huì)信用體系建設(shè)。此外，存款保險(xiǎn)制度落定，利率市場(chǎng)化空間擴(kuò)寬，這些客觀條件既是金融改革的題中之義，也是互聯(lián)網(wǎng)銀行進(jìn)一步發(fā)展的大好東風(fēng)。應(yīng)當(dāng)看到，金融業(yè)作為一種受到特殊監(jiān)管的行業(yè)，民營(yíng)銀行的發(fā)展也好、金融改革也好，都必定是試點(diǎn)突破與頂層設(shè)計(jì)的有機(jī)結(jié)合。李克強(qiáng)總理也寄語(yǔ)微眾銀行，“你們是第一個(gè)吃螃蟹的，政府要?jiǎng)?chuàng)造條件，給你們一個(gè)便利的環(huán)境，溫暖的春天?！痹跒槲⒈娿y行發(fā)出第一筆貸款而鼓掌之時(shí)，我們也該呼吁，有利金融改革的“溫暖春天”早日來(lái)臨。